曾以较高利率吸引储户的民营银行，近期密集收缩中长期限存款业务。继五年期大额存单隐退后，整存整取的三年期及五年期定期存款也开始下架，多数银行的中长期限存款年利率步入“1字头”区间。在净息差持续承压、资产端收益率走低的背景下，民营银行主动压降高成本负债。
中长期限定存日渐稀有
北京中关村银行近日发布公告称，自5月30日起，营业厅、银行App、企业网银等渠道暂时下架个人、单位整存整取三年期存款产品。存量整存整取三年期存款产品不受调整影响，仍按照存入时约定利率计息，按约定到期兑付或到期转存。
该行工作人员向记者证实，目前没有整存整取五年期及三年期产品，后续上架时间不确定。记者注意到，北京中关村银行在售的整存整取产品年利率已全面进入“1字头”区间：二年期定期存款年利率最高，为1.8%；一年期、六个月期、三个月期年利率分别为1.6%、1.4%、1.2%。北京中关村银行是北京市首家获批筹建的民营银行，也是全国首家专注服务科技创新的银行。截至2025年末，该行客户存款余额560.29亿元，其中个人存款余额306.07亿元。
此前，湖南三湘银行于5月8日下架五年期定期存款，存量产品到期后不再滚存，同时将三年期定期存款年利率下调至1.95%。该行App显示，在售的整存整取产品中，二年期定期存款年利率最高，为2%；一年期、六个月期、三个月期的年利率分别为1.4%、1.3%、1.10%。
除了直接公告下架，部分银行的中长期限定期存款产品长期处于售罄状态。以吉林亿联银行为例，该行三年期、五年期定存挂牌利率均为2.1%，但目前均显示“爆款限量释放”，无额度可购。此外，年利率为2.2%的二年期定期存款也同样售罄。
净息差承压为主因
在中长期限存款产品下架的同时，民营银行存款利率的调降也备受市场关注。多数银行中长期限存款利率已跌破2%。
江西裕民银行自5月22日起执行新的存款利率表，整存整取的三年期定期存款年利率由2%下调至1.9%，五年期由2.05%降至1.9%。华瑞银行2026年以来已两次调降存款挂牌利率，最近一次在4月14日：五年期定期存款年利率从1.95%降至1.90%，三年期从2.0%下调至1.95%，二年期从1.95%降至1.90%。
利率下行的背后，是银行净息差持续承压的现实。金融监管总局披露数据显示，商业银行净息差在2025年连续三个季度持平后，2026年一季度末降至1.40%，较去年末的1.42%进一步下探。其中，民营银行净息差虽以3.62%居各类型银行之首，但降幅明显，今年一季度末净息差较上年末下降21个基点。
业内人士表示，民营银行净息差处在高位，主要原因是该类型银行下沉市场，覆盖长尾小微客户，贷款利率普遍较高。
“收窄的利差空间直接压缩银行核心收入，对银行净资产收益率形成拖累。”中国银河证券首席策略分析师杨超表示，从资产质量看，房地产和地方融资平台风险尚未完全出清，市场担忧潜在信用风险发酵，对银行利润空间形成挤压。同时，实体融资需求偏弱。
从压降负债到科技突围
在此背景下，民营银行优化负债结构、压降高成本负债成为必然选择。业内人士认为，告别“高息揽储”的粗放增长模式后，民营银行或将更多资源投入到产品创新、风控升级和场景深耕上。
民营银行用“真金白银”加固技术护城河。例如，截至2025年末，微众银行发明专利累计申请量超4200件，覆盖人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿技术领域。这些投入正逐步转化为更低的风控成本、更精准的获客能力和更高的运营效率，成为民营银行区别于传统银行的独特优势。
民营银行的发展始于2013年的政策破冰。当年11月，十八届三中全会明确，允许具备条件的民间资本依法设立中小型银行。民营银行首批试点中，微众银行、网商银行等5家机构率先开业，多年以来已扩容至19家。截至2025年末，微众银行、网商银行总资产规模均超5000亿元，而大多数民营银行规模不足千亿元。
一位民营银行人士直言，当前大行下沉普惠市场，小微信贷需求不足，民营银行以价换量，资产收益率持续走低。民营银行主动压降中长期限定存产品，正是为了轻装上阵，把资源集中到最能体现科技能力的业务上。
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